Aktualności
Temat odwróconego kredytu hipotecznego, choć oficjalnie nieco “zastygł”, w dalszym ciągu jest obiektem zainteresowania i pracy zarówno Ministra Finansów, jak i Gospodarki. Pamiętnego 17 stycznia, Komitet Rady Ministrów z Premierem na czele postanowił poprosić twórcę założeń do projektu ustawy dotyczących “odwróconej hipoteki” o uzupełnienie analiz między innymi o wpływ tej nowej usługi finansowej na obywateli.
Poniżej kilka refleksji po zapoznaniu się z tym swego rodzaju aneksem do założeń do projektu ustawy.
Niewątpliwie wejście w życie w naszym kraju “odwróconej hipoteki” będzie miało wpływ na społeczeństwo, jak zauważyli pracujący nad analizami eksperci, w dwóch odrębnych wymiarach – ekonomicznym i jak to nazwali pozaekonomicznym.
Wymiar ekonomiczny był oceniany w aspekcie wysokości wypłacanego kredytu w trzech wariantach w oparciu m.in. o kategorie wiekowe i wskaźnik LtV, oddzielnie dla kobiet i mężczyzn. Wyniki symulacji pokazały, że najkorzystniejszy dla beneficjentów i kredytodawców będzie wariant II – realny z czynnikami rekomendowanymi w obecnych założeniach do ustawy. Wariant I choć bezpieczniejszy dla kredytodawców, nie był odpowiednio atrakcyjny dla samych beneficjentów. Wariant III (hipotetyczny) natomiast, w swoim założeniu dożywotni nie zabezpieczyłby w należytym stopniu interesów instytucji finansujących, co mogłoby spowodować brak ich zainteresowania oferowaniem tego typu usług.
O ile względy ekonomiczne są jednoznaczne, cyfry bowiem świadczą same za siebie i wszystkie kwestie, nawet w przypadku długoterminowych prognoz, da się w miarę dokładnie oszacować, dochodząc do wspólnego kompromisu, będącego właśnie “złotym środkiem”, o tyle te drugie budzą już dużo więcej emocji.
Zdaniem Ministerstwa Finansów pomimo tego, że założenia do projektu ustawy w bardzo wysokim stopniu zabezpieczają interesy starszych potencjalnych beneficjentów (to oni bowiem stanowią główną grupę docelową, jeśli chodzi o odwrócony kredyt hipoteczny), sama ustawa będzie miała też znaczny relatywnie pozytywny wpływ na młodsze pokolenia.
Zwrócono tu uwagę na ciekawe zjawisko tzw. asymetryczności świadczeń, które w naszym kraju mimo niezamożności osób starszych w dużym stopniu występuje. Z badań wynika, że prawie 1/4 osób starszych pomaga finansowo młodszym członkom rodziny. Uwzględniono to w obecnych założeniach do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym, przewidując możliwość partycypowania spadkobierców w “nieskonsumowanej” przez beneficjenta wartości nieruchomości objętej umową.
Spadkobiercy ponadto będą mogli po śmierci kredytobiorcy odzyskać prawo do objętej umową nieruchomości spłacając “odwróconą hipotekę”.
Ponadto beneficjenci, w konsekwencji ich spadkobiercy będą mogli partycypować w zyskach z podnoszenia się z czasem wartości nieruchomości, niezależnie od przyczyny.
Jeśli chodzi o szeroko dyskutowane poczucie bezpieczeństwa, założenia do projektu ustawy zabezpieczają je wyjątkowo pieczołowicie zapewniając beneficjentom zarówno możliwość “bycia na swoim” do końca życia poprzez zarówno dożywotniego prawa dysponowania prawem własności, jak i koniecznością do zamieszkiwania w objętej umową nieruchomości. Ma to szczególnie istotne znaczenie wobec często występującej potrzeby emocjonalnej – silnego przywiązania osób starszych do miejsca pobytu, które bardzo niechętnie je opuszczają.
Zdaniem Ministerstwa Finansów, założenia do projektu ustawy o odwróconym kredycie hipotecznym (z 5 stycznia 2012 roku), w pełni wpisują się w polskie realia społeczno ekonomiczne, a tym samym odwrócona hipoteka może być cenną, relatywnie bezpieczną formą tej specyficznej lokaty kapitału dla beneficjentów.